Was eine Cyberversicherung deckt
Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft beschreibt für seine unverbindlichen Musterbedingungen drei Bereiche:[1]
| Bereich | Beispiele |
|---|---|
| Eigenschäden | Betriebsunterbrechung, Kosten für Datenwiederherstellung und Systemrekonstruktion |
| Drittschäden | Schadensersatzforderungen von Kunden, etwa wegen Datenmissbrauch oder Lieferverzug; Abwehr unberechtigter Forderungen |
| Service-Leistungen | IT-Forensik, Anwälte für IT- und Datenschutzrecht, Krisenkommunikation |
Die Musterbedingungen richten sich an Freiberufler sowie kleine und mittlere Unternehmen.[1] Die tatsächlichen Leistungen hängen vom jeweiligen Vertrag ab.
Was Versicherer voraussetzen
Im Antrag werden Fragen zur IT-Sicherheit gestellt. Typisch sind:
- Multi-Faktor-Authentifizierung für E-Mail und Fernzugänge.
- Regelmäßige Backups mit getrennter Kopie und getesteter Wiederherstellung.
- Zeitnahe Sicherheitsupdates.
- Aktueller Virenschutz bzw. Endpoint-Schutz und Firewall.
- Schulung der Mitarbeitenden.
- Vier-Augen-Prinzip bei Zahlungen.
Die Antworten werden Vertragsbestandteil. Stimmen sie nicht, kann der Versicherer im Schadensfall die Leistung kürzen oder verweigern.
Was sie nicht leistet
| Erwartung | Wirklichkeit |
|---|---|
| „Die Versicherung schützt uns vor Angriffen.“ | Sie zahlt nach dem Schaden, sie verhindert ihn nicht. |
| „Damit sind alle Kosten gedeckt.“ | Es gelten Summen, Selbstbehalte und Ausschlüsse. |
| „Der Versicherer stellt die IT wieder her.“ | Er vermittelt und bezahlt Hilfe; die Wiederherstellung braucht trotzdem Backups. |
Beispiel aus der Praxis
Ein Fertigungsbetrieb wird von Ransomware getroffen. Über die Hotline der Cyberversicherung ist binnen Stunden ein Forensik-Team im Einsatz, ein Anwalt klärt die Meldepflichten. Die Wiederherstellung gelingt aus einer unveränderlichen Cloud-Kopie in zwei Tagen. Die Versicherung übernimmt Forensik, Anwalt und einen Teil des Betriebsausfalls. Weil die im Antrag angegebenen Maßnahmen tatsächlich umgesetzt waren, gibt es keine Diskussion über die Leistung.
Kurz gesagt
Eine Cyberversicherung deckt die finanziellen Folgen von Cyberangriffen und bietet schnelle Hilfe im Ernstfall. Sie setzt grundlegende IT-Sicherheit voraus, die im Antrag wahrheitsgemäß angegeben und tatsächlich umgesetzt sein muss.
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